低利率不宜提前還貸 資金用于投資易獲較高收益

李先生28歲,在一事業單位工作,年收入10萬元左右。愛人劉女士,在設計院工作,年收入15萬元。兩人均享受社保,目前有存款15萬元,沒有任何投資。家庭每月生活費約需4000元,有自住房一套目前剩余貸款40萬元,每月還貸扣除住房公積金還要支出2000元。計劃在2010年底將房貸一次性還清。劉女士準備在2011年生寶寶,同時還想貸款買一輛15萬元左右的車。另外,還想為寶寶攢夠留學教育金。該如何理財？

【號脈問診】

根據對基本財務狀況資料的分析，李先生家庭的儲蓄意識和節約意識很強，有著較高的提升凈資產能力。從負債角度來看，負債余額約為40萬元，尚在合理范圍之內；從投資角度來看，李先生家庭投資意識不高，導致整體來看資產增值能力不強。

【對癥下藥】

消費支出規劃：李先生考慮在2010年底前將房貸一次還清，相對于李先生家庭的資產狀況來說，這個額度無疑將會產生一定的財務壓力，再加上購車計劃，就顯得更為緊張。從貸款本身來講，提前還款不一定是最明智的選擇，目前我國可以說處于相對低利率的時代，同樣的資金如果用于投資，取得高于貸款利率的收益也會比較容易，因此我們并不建議李先生家庭急于提前還貸。

其次來考慮購車的目標，夫妻二人準備在2011年購買一輛15萬元的汽車，預計首付款需要6萬元，可以直接從銀行存款中支付。

風險管理規劃：李先生與劉女士只有社保是不夠的，還應補充一定的商業保險。從科學的保險規劃來看，家庭的保費支出可以占到年結余的10%。因此二人可以每年拿出15000元左右來購買商業保險，在險種配置方面應選擇一些健康險、醫療險、意外險以及養老保險等。

子女教育規劃：建議可以采取定期定額投資的方式，首先從銀行存款中拿出5萬元作為啟動資金，可以投資于風格比較穩健的優質平衡型基金，以后每年再固定投入22825元，這樣按照年復合收益率6%來計算，孩子18歲上大學時將達到100萬元的資金積累。

投資規劃：李先生家庭每年的收入尚有一定的結余空間，可以考慮每年末再拿出2萬元實施投資計劃。投資品種方面可以構建基金組合，在組合中配置偏股類基金，比例為70%，另外配置債券型基金，比例為30%。這樣年復合收益率可以達到8%左右，日積月累，可以用于滿足將來退休養老等費用需求。

指導專家：東方華爾理財團隊、國家理財規劃師 趙清

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